新能源汽車保險專屬條款和費率方案呼之欲出

    目前，我國已成為世界上最大的新能源汽車生產(chǎn)和銷售市場。據(jù)公安部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國新能源汽車保有量達153萬輛，占汽車總量的0.7%。在新能源汽車日益普及的同時，新能源汽車的安全性也受到更多關注。6月20日，中國保險信息技術管理有限責任公司發(fā)布了《新能源汽車保險市場分析報告》（以下簡稱“報告”），報告顯示，新能源汽車將成為車險市場的“新藍海”，并呈現(xiàn)差異化的風險特征。

    新能源汽車保險需求快速增長

    隨著各地機動車限行政策的陸續(xù)出臺，節(jié)能環(huán)保且不限行的新能源汽車受到越來越多消費者的歡迎。新能源汽車銷量出現(xiàn)井噴，相應的保險需求也快速增長。報告顯示，2013年至2017年，年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年，新能源汽車承保車輛達171.7萬輛，同比增速為47.0%；保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

    伴隨著新能源汽車熱銷，新能源汽車占比穩(wěn)步提升，新車市場增長勢頭強勁。2017年，新能源汽車占比提升至0.94%，約為2013年的6.7倍。在新車市場中，新能源汽車承保量占比從2013年的0.32%持續(xù)提升至2017年的2.74%，約為2013年的8.6倍。

    從承保數(shù)量分布看，各車種中的新能源汽車占比都在持續(xù)提升，特別是在城市公交中，新能源汽車數(shù)量占比已達到39.0%；在出租租賃汽車中，新能源汽車數(shù)量占比為10.3%；在機關車和家用車中，新能源汽車數(shù)量占比尚不足1%。

    新能源汽車風險差異較大

    新能源汽車的風險保障也是廣大消費者關心的問題。報告顯示，新能源汽車出險頻率更高，且不同種類的車輛差異較大。

    整體來看，新能源汽車的出險頻率比非新能源汽車高，且不同的車輛種類差異很大。家用車中新能源汽車出險率遠高于非新能源汽車，高出11.7個百分點；機關車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0個、7.1個百分點，其他車輛種類出險率差異較小。報告分析指出，家用車中新能源汽車出險頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關，開展網(wǎng)約車業(yè)務的新能源汽車多以家用車的車輛種類進行承保，行駛時長的大幅增長會直接導致其出險頻率顯著提高。

    此外，新能源汽車賠付情況高于非新能源汽車。從案均賠款來看，新能源汽車略高于非新能源汽車，差異約2.8%。家用車、出租租賃汽車與城市公交車特點一致，表現(xiàn)為新能源汽車高于非新能源汽車；企業(yè)車、機關車與公路客運新能源汽車低于非新能源汽車。

    從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中，在家用車領域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個百分點，其余車種的新能源汽車賠付率持平或略優(yōu)于非新能源汽車。

    單均保費高于非新能源汽車

    報告顯示，新能源汽車單均保費顯著高于非新能源汽車。

    整體來看，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。從不同車輛種類來看，家用車、城市公交、出租租賃的新能源汽車單均保費幾乎都高于非新能源汽車20%以上，而企業(yè)車、機關車和公路客運車的新能源汽車單均保費相比非新能源汽車更低，特別是企業(yè)車的單均保費低于非新能源汽車30%。

    報告指出，綜合出險頻率、案均賠款、賠付率和單均保費對比情況，雖然不同種類車輛的表現(xiàn)情況不一，但整體上，新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費卻高出非新能源汽車21%，說明套用非新能源汽車保險條款和費率很難客觀、合理地管理新能源汽車的風險，新能源汽車保險市場亟待制定專屬保險條款和費率方案。

    報告建議，行業(yè)應當充分借鑒國際新能源汽車保險產(chǎn)品經(jīng)驗，針對新能源汽車的風險特征出臺新能源汽車保險專屬示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風險及其賠償標準進行約定，對由電池、電機、充電設備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責任等附加險種。

    新能源汽車的車價較非新能源汽車高，導致新能源汽車的保費也比非新能源汽車貴，使得購買新能源汽車的車主背負更多的保費負擔。因此，報告建議，政府可以考慮為新能源汽車保險提供一定方式的補貼，以促進新能源汽車保險市場的發(fā)展。